Mange lurer på hva som egentlig skal til for å bli innvilget et lån uten sikkerhet. Når du søker om forbrukslån, er det noen grunnleggende krav du må oppfylle, du må ha nådd en viss alder, ha fast inntekt, et norsk personnummer og bestå bankens kredittvurdering.
Samtidig er det viktig å vite at kravene varierer fra bank til bank, og at hver søknad vurderes individuelt.
Hvilke grunnkrav må jeg oppfylle?
La oss begynne med det grunnleggende. Selv om bankene har ulike retningslinjer, er det noen krav som går igjen nesten overalt. Disse danner grunnlaget for at en bank i det hele tatt skal vurdere søknaden din.
For det første må du være over en viss alder. Du må også ha en fast og dokumenterbar inntekt, slik at banken ser at du faktisk har evne til å betale tilbake lånet. I tillegg trenger du et norsk personnummer, og du må som regel ha vært registrert bosatt i Norge en viss periode.
Til slutt gjennomfører banken en kredittvurdering av deg. Her ser de på den samlede økonomien din. Inntekt, eksisterende gjeld, eventuelle betalingsanmerkninger og din generelle betalingshistorikk. Det er denne helhetsvurderingen som avgjør om du får lån, hvor mye du kan låne, og hvilken rente du tilbys.
To personer kan oppfylle de samme grunnkravene, men likevel få helt ulike svar, fordi banken vurderer hele bildet av økonomien din. Kravene varierer dessuten mellom bankene, så et avslag hos én bank betyr ikke nødvendigvis avslag hos en annen.
Hvor mye må jeg tjene, og hvor gammel må jeg være?
Dette er kanskje de to vanligste spørsmålene, og svaret er at det varierer. Det finnes ingen felles fasit som gjelder for alle banker.
Når det gjelder alder, opererer de fleste banker med en nedre aldersgrense for å kunne søke. Noen banker setter denne grensen høyere enn andre, blant annet fordi de ønsker at søkeren skal ha rukket å etablere en viss økonomisk historikk. Det finnes også enkelte banker som har en øvre aldersgrense, men dette varierer betydelig.
Inntektskravet fungerer på samme måte. Bankene ønsker å se at du har en stabil inntekt som er stor nok til å dekke både dine eksisterende utgifter og det nye lånet. Hvor høy inntekt som kreves, avhenger blant annet av hvor mye du ønsker å låne. Skal du låne et større beløp, vil banken naturlig nok kreve en høyere inntekt enn ved et mindre lån.
Det er også verdt å merke seg at det ikke bare er størrelsen på inntekten som teller, men også typen. Fast lønnsinntekt vurderes ofte som mer stabilt enn for eksempel inntekt som varierer fra måned til måned. Pensjon og enkelte trygdeytelser kan også regnes som gyldig inntekt hos mange banker.
Hva betyr betalingsanmerkninger og gjeld for søknaden?
To faktorer som ofte er avgjørende for utfallet av søknaden, er betalingsanmerkninger og hvor mye gjeld du allerede har.
En betalingsanmerkning er en registrering som forteller at du tidligere ikke har betalt en regning eller et lån i tide. Har du en aktiv betalingsanmerkning, vil de aller fleste banker avslå søknaden om usikret forbrukslån. Anmerkningen er et tydelig signal til banken om økt risiko, og derfor blir terskelen svært høy.
Den gode nyheten er at en betalingsanmerkning ikke varer evig. Når den underliggende gjelden er gjort opp, slettes anmerkningen, og du stiller igjen sterkere som låntaker. Hvis du har en anmerkning i dag, er ofte det smarteste å rydde opp i den før du søker.
Også den samlede gjelden din spiller en stor rolle. Bankene ser på forholdet mellom inntekten din og den totale gjelden du har fra før. Har du allerede mye gjeld i forhold til det du tjener, kan banken vurdere at du ikke har rom til å betjene et nytt lån. Det kan føre til avslag, eller til at du får tilbud om et lavere beløp enn du søkte om.
I noen tilfeller kan høy gjeld eller en svakere økonomi gjøre at banken krever sikkerhet for lånet. Det betyr at du for eksempel må stille pant i bolig for å få lånet innvilget. Da går du i praksis fra et usikret til et sikret lån, noe som ofte gir lavere rente, men som samtidig innebærer at en eiendel settes som garanti.
Hvordan øker jeg sjansen for å få forbrukslån?
Selv om kravene kan virke strenge, finnes det flere konkrete grep du kan ta for å styrke søknaden din. Her er de viktigste.
Søk sammen med en medsøker. Hvis du søker sammen med en annen person, for eksempel en partner, regnes inntekten deres med i vurderingen. To inntekter gir banken bedre sikkerhet, og kan øke både sjansen for innvilgelse og hvor mye dere kan låne. Husk samtidig at en medsøker også blir ansvarlig for lånet.
Få orden på økonomien. En ryddig økonomi gjør deg til en mer attraktiv låntaker. Sørg for at regninger betales i tide, reduser unødvendig gjeld der du kan, og unngå å ha mange åpne kreditter du ikke bruker. Jo mer stabil og oversiktlig økonomien din er, desto bedre.
Søk om et realistisk beløp. Det kan lønne seg å søke om et beløp som står i et fornuftig forhold til inntekten din. Et urealistisk høyt lånebeløp øker risikoen for avslag.
Sammenlign flere banker. Dette er kanskje det viktigste rådet. Siden kravene og rentene varierer så mye fra bank til bank, kan det samme søkeren få svært ulike tilbud. Ved å sammenligne flere banker øker du sjansen for å finne et godt tilbud, og for i det hele tatt å bli innvilget.
For å gjøre denne sammenligningen enklere, kan du bruke en låneagent. Axo Finans er en slik låneagent som innhenter tilbud fra flere banker basert på én enkelt søknad. I stedet for å søke hos hver bank for seg, får du flere svar samlet, og kan velge tilbudet med best vilkår. Det sparer deg for tid, og gir deg et bedre grunnlag for å ta en god beslutning.
Slik stiller du sterkest
For å få forbrukslån må du oppfylle bankens grunnkrav til alder, inntekt, personnummer og kredittverdighet, men husk at den endelige vurderingen alltid er individuell. Unngå betalingsanmerkninger, hold gjelden på et fornuftig nivå og pass på at økonomien din fremstår ryddig. Vurder en medsøker hvis det er aktuelt, søk om et realistisk beløp, og ta deg tid til å sammenligne flere banker før du bestemmer deg. Da stiller du best mulig forberedt, og øker sjansen for å få et lån som passer din situasjon.
